Cómo invertir en Cetes en 2026: guía paso a paso y tasas

¿Estás buscando una forma de invertir tu dinero de manera segura y rentable? ¡Entonces los Cetes podrían ser la opción ideal para ti! En este artículo, te enseñaremos cómo invertir en Cetes, cuánto rinden hoy, cuánto te retiene el SAT y qué opciones tienes si necesitas tu dinero disponible antes de que venza el plazo.

¿Qué son los cetes?

Los CETES son Certificados de la Tesorería de la Federación: títulos de deuda que emite el Gobierno de México por medio de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y que Banxico coloca en subastas semanales.

Los CETES se compran por menos de su valor nominal. Al llegar la fecha de vencimiento, recibes el valor completo: $10 por cada CETE. La diferencia entre lo que pagaste y esos $10 es tu rendimiento, antes de impuestos.

Por ejemplo, si pagas $9.70 por un CETE, al vencimiento recibes $10 y obtienes $0.30 de rendimiento.

La SHCP los emite, Banxico los subasta y Nacional Financiera los distribuye al menudeo por medio de Cetesdirecto. Por eso se consideran una inversión de bajo riesgo de impago: quien debe el dinero es el Gobierno Federal.

Si apenas estás empezando, aquí te explicamos qué es la inversión y cómo dar tus primeros pasos.

‍

Cómo invertir en Cetes paso a paso

Invertir en CETES desde Cetesdirecto  es un proceso en línea. Estos son los pasos para realizar tu primera compra:

1. Reúne tus datos. CURP, RFC, una CLABE de una cuenta a tu nombre e identificación oficial vigente.
2. Regístrate en Cetesdirecto. El registro es en línea y también puedes hacerlo desde su app.
3. Fondea tu cuenta. Por transferencia SPEI desde tu banco o por domiciliación recurrente.
4. Elige el instrumento y el plazo. Selecciona Cetes y decide entre 28, 91, 182 o 364 días.
5. Elige la subasta de la semana y captura tu monto. Desde $100 MXN.
6. Decide si activas la reinversión automática. Si la activas, al vencer tu título el dinero vuelve a entrar a la siguiente subasta sin que tengas que hacer nada.

Aquí va el detalle operativo que casi nadie te cuenta: las subastas de Cetes son semanales, no diarias. Banxico las realiza una vez por semana y Cetesdirecto tiene una hora de corte para recibir órdenes. Si capturas tu compra después del corte, tu dinero entra a la subasta siguiente y se queda esperando unos días sin generar rendimiento.

No es una trampa, es cómo funciona el instrumento, pero conviene saberlo antes de transferir.

‍

¿Cuánto rinden los Cetes? ¿Cuánto ganas con $1,000, $10,000 y $50,000 MXN?

El rendimiento depende de la tasa de la subasta más reciente y del plazo que elijas. La fórmula es directa:

Rendimiento bruto = monto × tasa anual × (días del plazo ÷ 360)

Y al resultado le restas la retención de ISR, que se calcula así:

Retención = monto × 0.90% × (días del plazo ÷ 360)

Tasas de la subasta del 19 de octubre de 2026 (fuente: Banco de México, Sistema de Información Económica):

Con esas tasas, esto es lo que recibirías de rendimiento neto después de la retención de ISR:

‍Cifras calculadas con la tasa vigente al 19/10/2026 y con la tasa de retención de ISR de 0.90% anual del ejercicio 2026. Las tasas de Cetes cambian en cada subasta semanal, así que tu rendimiento real puede ser distinto.‍

Si reinviertes cada vencimiento en lugar de retirar, entra a jugar el interés compuesto y el resultado a 12 meses cambia. Y para saber si ese rendimiento realmente te está haciendo ganar, compáralo contra la inflación: aquí te explicamos cómo calcular la inflación y qué significa el rendimiento real.

‍

¿A qué plazo invertir en CETES: 28, 91, 182 o 364 días?

Los Cetes se emiten a 28, 91, 182 y 364 días. A mayor plazo normalmente mayor tasa, pero tu dinero queda comprometido más tiempo. El de 28 días es el más usado por quien apenas está empezando.

Cetes a 28 días

Es la puerta de entrada. Un mes es un compromiso corto, así que puedes probar el instrumento, ver cómo llega el rendimiento y decidir si le subes el monto sin amarrar tu dinero medio año. Funciona bien si estás aprendiendo, si tienes un objetivo cercano o si quieres escalonar entradas mientras se mueven las tasas.

Plazos largos (91, 182 y 364 días)

Tienen sentido cuando ya sabes que no vas a necesitar ese dinero y quieres asegurar una tasa por más tiempo. Si las tasas van a la baja, amarrar a 364 días te protege de que la siguiente subasta pague menos.

Y si buscas el mayor rendimiento, el plazo de 728 días (2 años) es el más largo y suele pagar la tasa más alta. Además, no se subasta cada semana como los plazos cortos.

La estrategia intermedia se llama escalera de plazos y consiste en repartir el monto para tener vencimientos escalonados

Cada vencimiento te libera una parte del dinero en un momento distinto, y lo que no necesites lo reinviertes al plazo más largo.

Si tu horizonte es de meses y no de años, revisa también otras inversiones a corto plazo antes de decidir.
‍

¿En qué bancos y apps puedes invertir en Cetes?

La vía directa y sin comisión de intermediación es Cetesdirecto, la plataforma del Gobierno. También puedes llegar a Cetes a través de casas de bolsa y de algunos bancos, normalmente con montos mínimos más altos o con comisiones de por medio.

• Cetesdirecto. Es la ruta directa al instrumento. Mínimo $100 MXN, sin comisión por compra ni por venta, y compras el título a tu nombre.

• Casas de bolsa y bancos. El acceso suele ser indirecto, por medio de fondos de deuda gubernamental que traen Cetes adentro junto con otros instrumentos. Eso te da diversificación, pero también comisión de administración y montos mínimos mayores. Si te interesa esa ruta, revisa nuestra guía de casas de bolsa en México y la comparación de mejores aplicaciones para invertir.

Hay un punto en común en todas estas rutas: en todos los casos tienes que abrir una cuenta aparte y aceptar un plazo. Si lo que buscas es que tu dinero rinda pero seguir teniéndolo disponible, hay otra ruta.

Cetes o inversión en Klar: cuál conviene según lo que necesitas

La diferencia real no está en el monto mínimo, porque en los dos empiezas desde $100 MXN. Está en qué tan rápido puedes acceder a tu dinero. Cetes te conviene cuando tienes la certeza de que no vas a tocar ese dinero por lo menos 28 días. La inversión de Klar te conviene cuando quieres que tu dinero genere rendimiento estimado sin amarrarlo: conservas disponibilidad diaria y lo manejas desde la app que ya tienes, sin abrir una cuenta nueva.

Cetes te dice tu tasa desde el inicio: compras hoy a un plazo de 28 días y esa es la tasa que recibes, pase lo que pase con el mercado durante ese mes, con el Gobierno Federal como emisor. La inversión de Klar a plazo fijo funciona igual en ese sentido, tú también conoces tu tasa antes de comprometer tu dinero. Donde cambia la historia es en la flexibilidad: con Cetes, si a la semana 2 se te descompone el coche, sacar ese dinero implica vender tu título en el mercado secundario al precio del día. Con Klar, si eliges la opción flexible, tu dinero sigue disponible todos los días.

Y ahí está el punto. La mayor parte de tu dinero no es excedente que puedas olvidar por un año: es dinero que quieres ver crecer pero que también quieres tener a la mano. Para eso, la disponibilidad diaria no es un lujo, es lo que te deja dormir tranquilo. Con la inversión de Klar generas rendimiento estimado sin renunciar a esa liquidez, y si en algún momento quieres amarrar una parte a plazo fijo, también lo haces desde la misma app. Un solo lugar para las dos necesidades.

Cetes sigue siendo una buena opción para el excedente que ya sabes que no vas a tocar en meses. No tienes que elegir entre uno y otro: puedes combinarlos según qué tan pronto necesites cada parte de tu dinero. Para la parte que quieres mantener disponible, aquí ves cómo funciona el fondo de rendimiento de Klar.

¿Vas a mover un monto más grande? Revisa nuestra guía de en qué invertir 100 mil pesos para ver diversificar entre instrumentos.

‍

¿Cuánto te retiene el SAT por invertir en Cetes?

Los rendimientos de los Cetes pagan ISR. La retención se calcula sobre el capital que invertiste, no sobre el interés que ganaste, con la tasa anual que fija la Ley de Ingresos de la Federación para cada ejercicio. La institución te la retiene de forma automática antes de depositarte.

Para el ejercicio fiscal 2026 la tasa de retención anual es de 0.90% sobre el capital, según el artículo 24 de la Ley de Ingresos de la Federación para 2026. En 2025 era de 0.50%, así que casi se duplicó.

Tres cosas que conviene tener claras:

• La retención es automática. No tienes que hacer ningún trámite para que se aplique. Llega ya descontada.
• Es un pago provisional, no el impuesto final. Lo que te retienen se acredita contra tu impuesto anual. Según tu situación, puede quedarte saldo a favor.
• Los intereses se declaran. La institución te entrega una constancia de retenciones que usas en tu declaración anual.

Esto es una explicación general del mecanismo, no asesoría fiscal. Para tu caso particular consulta a un contador o directamente al SAT, y revisa el texto vigente de la Ley de Ingresos de la Federación en el portal de la SHCP.

‍

Riesgos y desventajas de invertir en Cetes

Los Cetes son de bajo riesgo de impago porque los respalda el Gobierno Federal, pero eso no significa que no tengan riesgos. Tienen cuatro, y son reales.

• Riesgo de inflación. Si la inflación anual queda por encima de la tasa que te pagó tu Cete, tu dinero creció en pesos pero perdió poder de compra. Esa es la diferencia entre rendimiento nominal, el número que ves, y rendimiento real, lo que de verdad te queda. Aprende cómo calcular la inflación y réstala a tu tasa.

• Riesgo de venta anticipada. Si necesitas tu dinero antes del vencimiento, tu título se vende en el mercado secundario al precio de ese día. Supongamos que compraste a 364 días y a los tres meses las tasas subieron: tu título vale menos que uno nuevo que paga más, así que al venderlo recibes menos de lo que esperabas.

• Riesgo de liquidez y costo de oportunidad. Durante el plazo, ese dinero no está disponible para otra cosa. Si aparece una oportunidad mejor o una emergencia, tu dinero sigue comprometido.

• Riesgo de reinversión. La tasa de tu Cete está fija durante el plazo, pero no después. Si Banxico baja tasas, la siguiente subasta te va a pagar menos y tu rendimiento futuro baja aunque no hayas hecho nada.

‍

Errores comunes al invertir en Cetes

Los errores más frecuentes no son de estrategia, son de operación.

1. Meter el fondo de emergencia a plazo. Si es dinero que puedes necesitar mañana, no debe estar amarrado 364 días. Déjalo en un instrumento con disponibilidad diaria y manda a Cetes solo el excedente.

2. Transferir después de la hora de corte. Tu dinero se queda esperando la subasta siguiente sin generar nada. Revisa el corte en Cetesdirecto antes de fondear.

3. No activar la reinversión automática. Al vencer tu Cete el dinero regresa a tu cuenta de Cetesdirecto y ahí se queda parado. Si no lo vuelves a invertir a mano, deja de rendir.

4. Comparar la tasa contra cero en lugar de contra la inflación. 6% anual suena bien hasta que la inflación se lo come. Lo que importa es el rendimiento real.

5. Elegir el plazo más largo solo porque paga más. La tasa más alta es la que más te amarra. Elige el plazo por cuándo necesitas el dinero, no por el número.
   ‍

‍

Preguntas frecuentes sobre cómo invertir en Cetes

¿Qué riesgos tiene invertir en Cetes?

Son de bajo riesgo de impago porque los respalda el Gobierno Federal, pero puedes perder poder adquisitivo si la inflación supera la tasa, y recibir menos de lo esperado si vendes antes del vencimiento. También hay riesgo de reinversión si las tasas bajan.

¿Qué pasa con el SAT si invierto en Cetes?

Los rendimientos pagan ISR y la retención se aplica de forma automática antes de que recibas tu dinero. Para 2026 es de 0.90% anual sobre el capital. La institución te entrega una constancia para tu declaración anual. Consulta a un contador o al SAT para tu situación particular.

¿Cuál es el monto mínimo para invertir en Cetes?

Desde $100 MXN en Cetesdirecto, sin comisión por compra ni por venta. Es uno de los instrumentos de inversión con la barrera de entrada más baja en México.

¿Puedo sacar mi dinero de Cetes antes del vencimiento?

Sí, pero tiene un costo en rendimiento: tu título se vende en el mercado secundario al precio del día y puedes recibir menos de lo que esperabas. Si necesitas tu dinero disponible en cualquier momento, considera un instrumento con disponibilidad diaria.

¿Necesito abrir otra cuenta para invertir en Cetes?

Sí. Para comprar Cetes en Cetesdirecto necesitas registrarte con tu CURP, RFC y una CLABE a tu nombre. Si prefieres que tu dinero genere rendimiento estimado sin abrir una cuenta nueva, puedes hacerlo desde la app de Klar.

¿Qué es BONDDIA en Cetesdirecto?

BONDDIA es un fondo de inversión operado por Nafin dentro de la plataforma Cetesdirecto. Invierte en deuda del gobierno, es de bajo riesgo y su principal característica es que tiene disponibilidad diaria: puedes disponer de tu dinero cualquier día hábil bancario, a diferencia de los Cetes, que te comprometen a un plazo fijo. Su tasa es variable y cambia día con día, y puedes empezar desde $100 MXN. Suele usarse para mantener dinero disponible mientras decides en qué plazo invertir.

‍

Ya tienes el proceso, los plazos, la fórmula del rendimiento y lo que te retiene el SAT. La decisión real no es Cetes contra todo lo demás: es cuánto de tu dinero puedes dejar a plazo y cuánto necesitas disponible. Separa esos dos montos y el resto se acomoda.

Cetes para lo que puedes dejar a plazo. Klar para lo que quieres tener disponible. Puedes usar los dos.

Empieza a invertir con Klar · ¿Todavía no eres cliente? Aquí te decimos cómo abrir una cuenta en Klar.