Pago mínimo de tarjeta de crédito: qué es y cómo funciona

El pago mínimo de una tarjeta de crédito es uno de los montos más importantes que aparecen en tu estado de cuenta. Aunque cubrirlo te permite cumplir con el pago requerido del periodo, no siempre es la opción más conveniente para reducir tu deuda.

Entender qué significa, cómo funciona y en qué se diferencia del pago para no generar intereses te ayudará a tomar mejores decisiones al momento de pagar tu tarjeta.

¿Qué significa el pago mínimo de tu tarjeta?

El pago mínimo es la cantidad más baja que debes cubrir antes de la fecha límite de pago para mantener tu cuenta al corriente. Puedes encontrarlo en tu estado de cuenta junto con otros datos importantes, como el pago para no generar intereses, la fecha de corte y la fecha límite de pago.

La principal diferencia entre ambos montos es:

• Pago mínimo: cantidad mínima requerida para cumplir con el pago del periodo.
• Pago para no generar intereses: monto que debes cubrir para evitar intereses sobre el saldo correspondiente al periodo.

Aunque pagar el mínimo puede ser útil cuando no puedes cubrir una cantidad mayor, hacerlo de forma recurrente puede hacer que tardes más tiempo en liquidar tu deuda.

¿Cómo funciona el pago mínimo de una tarjeta de crédito?

El pago mínimo se establece en cada ciclo de facturación. Cuando llega la fecha de corte, se contabilizan los movimientos realizados durante ese periodo y se genera un nuevo estado de cuenta con la cantidad que deberás pagar antes de la fecha límite.

Por ejemplo, supongamos que tu estado de cuenta muestra:

• Pago mínimo: $500 MXN
• Pago para no generar intereses: $5,000 MXN

Si pagas $500 MXN dentro del plazo establecido, cumples con el pago requerido para ese periodo. Sin embargo, parte del saldo seguirá pendiente y podrá generar intereses.

Si cubres los $5,000 MXN indicados como pago para no generar intereses, evitas que se generen intereses sobre el saldo correspondiente a ese periodo.

En la práctica, mientras menor sea el monto que pagues respecto de tu deuda total, más tiempo puede tomar liquidarla.

¿Cómo se calcula el pago mínimo de una tarjeta de crédito?

En México, existen reglas establecidas por Banco de México para determinar el pago mínimo de una tarjeta de crédito. Como referencia, se comparan los siguientes cálculos y se toma el monto que resulte mayor:

• 1.5% del saldo insoluto de la parte revolvente de la tarjeta, sin incluir los intereses ni el IVA del periodo, más los intereses y el IVA correspondientes.
• 1.25% del límite de crédito de la tarjeta.

La institución financiera puede establecer un pago mínimo mayor al resultado de estos cálculos, por lo que el monto puede variar dependiendo de tu tarjeta y de las condiciones de tu crédito.

Para entenderlo mejor, imagina que tienes una tarjeta con una línea de crédito de $20,000 MXN y un saldo revolvente de $8,000 MXN al llegar la fecha de corte.

Los cálculos de referencia serían:

• 1.5% de $8,000 MXN = $120 MXN, más los intereses y el IVA correspondientes.
• 1.25% de $20,000 MXN = $250 MXN.

Para determinar el pago mínimo, se comparan ambos resultados una vez que se han sumado los intereses y el IVA al primer cálculo, y se toma como referencia el monto que resulte mayor. La institución financiera también puede establecer un pago mínimo superior.

Esto significa que el pago mínimo no corresponde necesariamente a un porcentaje fijo de todo lo que debes. El monto puede depender de tu saldo, límite de crédito, intereses y otros elementos considerados en el cálculo.

La cantidad que debes pagar en cada periodo aparece directamente en tu estado de cuenta y depende de tus movimientos, saldo, intereses y condiciones de crédito.

¿Qué pasa si solo pago el mínimo de mi tarjeta de crédito?

Si solo cubres el pago mínimo dentro de la fecha límite, puedes mantener tu crédito al corriente. Sin embargo, puede quedar un saldo pendiente que genere intereses. Esto puede hacer que tardes más tiempo en liquidar la deuda y que el costo del financiamiento sea mayor.

Además, si continúas utilizando tu tarjeta mientras mantienes un saldo pendiente, tu deuda puede aumentar y hacer más difícil reducirla.

Pagar el mínimo puede ser una opción cuando tienes un imprevisto y no puedes cubrir un monto mayor. Si esta situación se vuelve frecuente, revisa tu presupuesto y considera cuánto puedes destinar al pago de tu tarjeta.

Pago mínimo vs. pago para no generar intereses: ¿cuál es la diferencia?

Aunque ambos aparecen en tu estado de cuenta, tienen funciones diferentes.

El pago mínimo es el monto requerido para mantenerte al corriente, el pago para no generar intereses es lo que debes pagar para liquidar los conceptos correspondientes del periodo y evitar intereses ordinarios.

Si tu presupuesto lo permite, cubrir el pago para no generar intereses puede ayudarte a evitar el costo financiero asociado con mantener un saldo revolvente, es decir, la parte de tu deuda que no pagaste al llegar la fecha límite y que queda pendiente para el siguiente periodo.

Por eso, cuando revises tu estado de cuenta, no te fijes únicamente en el pago mínimo. También revisa el monto para no generar intereses y la fecha límite.

¿Qué pasa si pago más del mínimo pero menos del pago para no generar intereses?

Pagar más del mínimo puede ayudarte a reducir el saldo pendiente en mayor medida que si solo cubres el monto mínimo.

Sin embargo, si el pago que realizas es menor al monto indicado para no generar intereses, puede permanecer un saldo sujeto a intereses.

Por ejemplo:

• Pago mínimo: $500 MXN
• Pago para no generar intereses: $5,000 MXN
• Pago realizado: $2,500 MXN

En este caso, realizaste un pago superior al mínimo, pero no cubriste el monto para no generar intereses, entonces restan $2,500 MXN que pueden generar intereses. 

Por eso, debes revisar las condiciones de tu tarjeta para conocer cómo se calcularán los intereses sobre el saldo pendiente.

¿Qué significa “pago mínimo más Meses Sin Intereses”?

Cuando tienes compras a Meses Sin Intereses, cada una genera una parcialidad que debes cubrir durante el plazo establecido.

Por ejemplo, si realizas una compra de $1,200 MXN a 6 Meses Sin Intereses, la parcialidad correspondiente sería de $200 MXN por mes, siempre que no existan otros conceptos que modifiquen el monto.

Estas parcialidades forman parte de tus compromisos de pago. Por eso, al revisar tu estado de cuenta, considera tanto el pago mínimo como las mensualidades de tus compras a Meses Sin Intereses.

Riesgos de pagar solo el mínimo de tu tarjeta de crédito

El pago mínimo puede ayudarte a mantener tu crédito al corriente cuando no puedes cubrir un monto mayor. Sin embargo, utilizarlo de forma habitual puede tener algunas consecuencias:

• Puedes tardar más en liquidar la deuda: una parte del saldo permanece pendiente después de cada pago.
• Puedes pagar más intereses: el saldo que permanezca financiado puede generar intereses de acuerdo con las condiciones de tu tarjeta.
• Puedes tener menos crédito disponible: mientras mantengas un saldo pendiente, una parte de tu línea puede permanecer ocupada.
• Tu deuda puede aumentar si continúas haciendo compras: nuevos cargos pueden sumarse al saldo pendiente.

Estrategias para usar mejor tu tarjeta de crédito

Una buena administración empieza por conocer cuánto puedes pagar y cuándo debes hacerlo. Si no tienes tan claro por dónde empezar, estas estrategias pueden ayudarte:

• Revisa tu fecha de corte y fecha límite. Así puedes organizar tus compras y pagos de acuerdo con tu ciclo de facturación.
• Identifica el pago para no generar intereses. Si está dentro de tu presupuesto, cubrir este monto puede ayudarte a evitar intereses ordinarios sobre el saldo correspondiente.
• Si no puedes pagar todo, considera pagar más del mínimo. Un pago mayor puede ayudarte a reducir el saldo pendiente con mayor rapidez.
• Incluye tus compras a Meses Sin Intereses en tu presupuesto. Las mensualidades representan compromisos de pago que debes considerar en tus gastos.
• Evita acumular nuevas compras mientras reduces una deuda. Si continúas utilizando tu línea de crédito, el saldo pendiente puede aumentar.
• Revisa tu estado de cuenta. Consulta el saldo, pago mínimo, pago para no generar intereses, fechas de corte y límite, así como los demás conceptos de tu crédito.

Con Klar, lleva el control de tu tarjeta y tus pagos

Con la tarjeta de crédito Klar puedes consultar tus compras, movimientos y pagos directamente desde la app, para llevar un mejor control de tus gastos desde un solo lugar.

Además, es una tarjeta sin anualidad, ni comisión por apertura o mantenimiento, cuenta con el respaldo de Mastercard y puedes solicitarla 100% online. 

Solicita tu tarjeta de crédito Klar, recibe respuesta en minutos y comienza a administrar tus pagos desde la app.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el pago para no generar intereses?

Es el monto que debes cubrir antes de la fecha límite para liquidar los conceptos correspondientes del periodo y evitar intereses ordinarios, de acuerdo con las condiciones de tu tarjeta.

Puedes consultar este monto directamente en tu estado de cuenta.

¿El pago mínimo de una tarjeta de crédito genera intereses?

Pagar únicamente el mínimo puede dejar un saldo pendiente. Ese saldo puede generar intereses de acuerdo con la tasa y las condiciones de tu tarjeta.

Si tu presupuesto lo permite, cubrir el pago para no generar intereses puede ayudarte a evitar este costo financiero sobre el saldo correspondiente.

¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito?

Si no cubres el pago requerido antes de la fecha límite, puedes generar cargos o intereses por atraso que puede afectar tu historial crediticio. Si tienes dificultades para realizar el pago, revisa tus opciones antes de que el atraso se prolongue.

Si no uso mi tarjeta de crédito, ¿me cobran?

Depende de las condiciones de cada tarjeta. Algunas pueden contemplar anualidad u otras comisiones, mientras que otras no.

Antes de contratar una tarjeta, revisa las comisiones y condiciones del producto.

En el caso de la tarjeta de crédito Klar, no se cobra anualidad ni comisión por apertura o mantenimiento.

¿Por qué no debes pagar solo el mínimo de tu tarjeta de crédito?

Pagar el mínimo puede ayudarte a mantener tu crédito al corriente cuando no puedes cubrir un monto mayor. Sin embargo, hacerlo de forma habitual puede prolongar el tiempo que tardas en liquidar la deuda y aumentar el costo del financiamiento.

Si tu presupuesto lo permite, un pago mayor puede ayudarte a reducir el saldo pendiente con mayor rapidez.

¿Puedo pagar solo el mínimo de la tarjeta de crédito todos los meses?

Puedes cubrir el pago mínimo establecido siempre que lo hagas dentro de la fecha límite y cumplas con las condiciones de tu tarjeta. Sin embargo, utilizar esta estrategia durante un periodo prolongado puede hacer que tardes más en liquidar el saldo y que aumente el costo del financiamiento.

¿Cuánto tarda en liquidar una tarjeta pagando solo el mínimo?

No existe un plazo único. El tiempo depende del saldo pendiente, la tasa de interés, el pago mínimo, las condiciones de tu tarjeta y de si realizas nuevas compras. Tu estado de cuenta puede incluir información sobre el tiempo estimado para liquidar una deuda bajo determinados supuestos.

¿Pagar el mínimo afecta mi historial crediticio?

Pagar el mínimo dentro de la fecha límite no implica por sí mismo un atraso. Si cumples con el pago requerido, tu crédito puede mantenerse al corriente. En cambio, dejar de cubrir el pago requerido o realizarlo después de la fecha límite puede afectar tu historial crediticio.

¿Pagar el mínimo afecta mi historial en Buró de Crédito?

Pagar el mínimo a tiempo no equivale a tener un atraso en Buró de Crédito. Lo importante es cumplir con las obligaciones de pago de tu tarjeta.

Klar reporta cada vez que compras o pagas tu tarjeta para ayudarte a mejorar tu puntaje crediticio.