Dónde Invertir Para Ganar Dinero: Guía Breve Para Principiantes

¿Dónde invertir mi dinero? Aquí encontrarás lo básico sobre la inversión y la opción más segura para empezar a invertir, bonos y Cetes.

3.11.2021
¿Dónde invertir mi dinero? Aquí encontrarás lo básico sobre la inversión y la opción más segura para empezar a invertir, bonos y Cetes.
Parte 1

En la primera parte de esta guía, nos centraremos en la renta fija. Un tipo de inversión que tiene menor riesgo y que puede ser una buena opción para empezar en el mundo de las inversiones.

Pero antes de profundizar en el tema, veamos rápidamente qué significa invertir y por qué es importante.


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¿Qué es invertir?

Invirtiendo puedes hacer crecer tus ahorros y mejorar tu futuro financiero. 

Funciona así: Compras activos reales o financieros con la expectativa de que tu dinero se multiplique con el tiempo sin hacer mucho esfuerzo. Esos activos pueden ser la compra de un inmueble, acciones, bonos, criptomonedas, fondos de inversión, entre otros. 

En realidad, hay muchas opciones.
Depende del riesgo que estés dispuesto a asumir y el plan de inversión que tengas.


¿Por qué invertir?

Porque invirtiendo generas ganancias y proteges tu dinero de la inflación.

Supongamos que llevas ahorrando un año y has juntado $3,500 en tu cuenta bancaria. Tu banco te da una tasa de rendimiento de 0.23 % anual por tus ahorros. Al año has ganado $8.,05.

Ahora imagina, que invertiste esos $3,500 en bonos a una tasa de interés de 5.23 % anual. Estarías ganando $183.05.

No parece ser mucho dinero, pero invirtiendo tienes mayores rendimientos que dejándolo guardado en tu cuenta de ahorros. Y si dejas invertido el dinero por más tiempo, las ganancias van sumando.

Pero, ¿por dónde empezar? Si eres un inversionista más conservador o moderado puedes empezar a invertir en renta fija. Veremos este tema a continuación.


Renta fija, ¿qué es?

Son inversiones que pagan un interés fijo al inversor. Esto significa que representa bajo riesgo porque conoces las ganancias que obtendrás en ese periodo de tiempo.

Los tipos de renta fija más comunes son los bonos gubernamentales y los bonos corporativos, que explicaremos con más profundidad más adelante.

Pero también podemos encontrar certificados de depósito, cédulas hipotecarias, ETFs de renta fija, y fondos mutuos de renta fija.

Puede ser una buena opción para inversores que prefieren preservar su dinero, obteniendo solamente pequeños rendimientos. O para inversores que les gusta tener una cartera de inversión variada.



¿Qué son los bonos? 

En términos simples, un bono es una forma de préstamo. 

Los gobiernos y las compañías en vez de pedir préstamo en el banco, como lo haría cualquiera de nosotros, tienen la opción de emitir bonos para financiarse. 

Esto quiere decir que cuando compras un bono te conviertes en prestamista de una empresa o del gobierno de un país. Con la promesa de que te pagarán intereses, y cuando se cumpla el plazo, ellos prometen devolverte el monto principal. 

Para entenderlo mejor, veamos este ejemplo.

Si compras bonos al Gobierno de México por $5,750, a una tasa cupón de 5.13% anual, por el periodo de 3 años. Entonces, cada año te pagan un cupón de $294,98. 

En 3 años, tienes $884,93 de ganancias por intereses. Y al cumplirse el plazo de tiempo acordado, te devuelven el principal de $5,750 que invertiste inicialmente.


Como se ve, el interés que obtienes cada año no cambia. Siempre sabes cuánto vas a ganar.

Lo que puede variar es el vencimiento:

  • Bonos a corto plazo que pueden durar desde unos días hasta 3 años.
  • Bonos a mediano plazo, entre 3 y 10 años.
  • Bonos a largo plazo, más de 10 años.


¿Quién puede comprar bonos?

Un bono puede ser adquirido por cualquier persona, empresa nacional o empresa extranjera. Incluso los gobiernos de otros países pueden comprarlos.


¿Cómo sabemos si un bono es seguro?

Los bonos no están absolutamente libres de riesgos. Hay 3 factores importantes que deberías tomar en cuenta.

La inflación puede afectar a tu inversión si el bono es a largo plazo. Por ejemplo, si compras un bono y lo conservas por 10 años a un interés de 3%. Y la inflación incrementa a 4%, tendrías un rendimiento negativo de -1%. 

Riesgo crediticio. Los bonos gubernamentales y los bonos corporativos son medidos por su riesgo crediticio y su capacidad para devolver los préstamos a los inversores. 

Es como nuestro score crediticio en el Buró de crédito, que indica qué tan buenos pagadores  somos. Lo mismo pasa con las organizaciones emisoras de bonos. 

Pero en este caso, son calificadas por agencias internacionales como son Standard & Poor’s, Moody’s y Fitch. Con un puntaje desde AAA (situación crediticia excelente) hasta la calificación D (es muy probable que se incumpla el pago).


Riesgo de tipo de interés. Esto podría afectarte si estabas pensando en vender tu bono antes del vencimiento. 

Por ejemplo, si compras un bono a 10 años con un interés fijo de 4%, pero dos meses después, el emisor ofrece un bono parecido a 5.5 %

Los compradores estarán más interesados en adquirir el bono de 5.5% interés, que tu bono de solo 4%. Entonces, para que encuentren más atractiva tu oferta, tendrías que vender tu bono a menor precio del que te costó. Estarías perdiendo dinero.


¿Cómo gano dinero con los bonos?

Esperar a que llegue el vencimiento del bono para recuperar tu inversión, no es la única manera de ganar dinero.

También puedes venderlo antes, en el mercado secundario. 

Puedes vender tu bono más caro que el precio original, siempre y cuando la empresa emisora del bono...

  • Mantenga una buena situación financiera. 
  • Si los nuevos bonos ofrecen una tasa de interés más baja que la de tu bono, que hace atractivo tu bono de mayor tasa a un comprador.


Tipos de bonos

Los tipos de bonos más conocidos son:


Bonos corporativos

Los bonos corporativos ofrecen intereses al inversor y le devuelve la inversión inicial cuando vence.

Son emitidos por empresas privadas que necesitan estos fondos para investigación y desarrollo, pagar dividendos a sus socios, comprar nuevos equipos, construir una nueva fábrica, refinanciar una deuda, y otros proyectos corporativos.

Veamos un ejemplo.


En la siguiente tabla tenemos una lista de empresas mexicanas que emiten bonos corporativos. 

Empresa 1: Pemex

Sector: Energía

Fecha de vencimiento del bono: 6/15/2038

Tasa cupón: 6.625%

Calificación crediticia - Moody’s: Ba3

Calificación crediticia - S&P: BBB

Calificación crediticia - Fitch: BB-

Empresa 2: América Móvil

Sector: Telecomunicaciones

Fecha de vencimiento del bono: 3/1/2035

Tasa cupón: 6.375%

Calificación crediticia - Moody’s: A3

Calificación crediticia - S&P: BBB+

Calificación crediticia - Fitch: AA+

Empresa 3: Grupo Bimbo

Sector: Alimentos

Fecha de vencimiento del bono: 6/27/2024

Tasa cupón: 3.875%

Calificación crediticia - Moody’s: Baa2

Calificación crediticia - S&P: BBB

Calificación crediticia - Fitch: BBB

Por lo general, los intereses en este tipo de bono son fijos y se pagan dos veces por año. 

Supongamos que compras un bono de America Móvil por $7,000 a 14 años con interés de 6.375 % = Ganancias de $446,25 de interés anual. Un rendimiento razonable… ¿cierto?

Durante los 14 años, generaría una ganancia total de intereses de $6,247.5. Y el 01 marzo de 2045, me devuelve el principal de $7,000.


Sin embargo, no todos los bonos tienen interés fijo. Sobre todo si son a largo plazo, se corre el riesgo de que la situación financiera de la empresa empeore. Y su calificación crediticia baje, entonces tendrán una tasa de interés flotante. A este tipo de bono se le conoce como bono de alto rendimiento o “bono basura”.

Por ejemplo, en la tabla anterior, la empresa Pemex es considerada por Moody's como un bono basura porque tiene la calificación Ba3. Esto nos indica que se corre cierto riesgo de que Pemex incumpla el pago. 



Bonos gubernamentales

Son bonos emitidos por el gobierno de un país para obtener financiamiento. 

Entonces, si compras un bono estás prestando dinero al gobierno a cambio de recibir un interés fijo después de determinado tiempo.

Los intereses son un poco más bajos y el riesgo es menor comparado a un bono corporativo.

Con este dinero, los gobiernos financian obras de infraestructura como nuevos hospitales, escuelas o carreteras para su país.


Estos son algunos de los bonos que emite el gobierno de México:

Bono 1: BONDES (Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal)

Plazo: 5 años

Interés, cupón: Variable, cada 28 días.

Valor nominal mínimo: $100.


Bono 2: UDIBONOS

Plazo: 3, 10 y 30 años.

Interés, cupón: Fijo, cada 6 meses.

Valor nominal mínimo: $100.


Bono 3: BONOS

Plazo: 3, 5, 10, 20 y hasta 30 años.

Interés, cupón: Fijo, cada 6 meses.

Valor nominal mínimo: $100.



¿Por dónde empezar?

Luego de esta introducción te estarás preguntando, ¿Dónde invertir mi dinero?

Los bonos CETES pueden ser un buen comienzo. Te explicamos de qué se trata:


¿Qué son los CETES?

Los CETES o Certificados de la Tesorería de la Federación son emitidos por el Gobierno mexicano.

Lo particular del CETES es que es un “bono cupón cero''. Esto significa que no recibirás intereses sino más bien que el emisor te venderá el bono a menor precio. Y cuando te lo reembolse, recuperas tu inversión más el rendimiento.


Al contrario de otros bonos, la inversión en CETES se puede cobrar a los 28 días. También, puedes dejarlo invertido por el plazo de 91, 182 y 364 días.

Para este ejemplo, usaremos la calculadora CETES Directo:

Invirtiendo $5,000 en diferentes periodos de tiempo vemos cómo la tasa CETES varía y cuánto rendimiento obtenemos.


CETES 28 días o 1 mes 

Monto invertido: $ 5,000.00

Títulos Cetes: 501

Tasa Bruta: 4.83 %

Títulos bonddia: 5

Bonddia: 4.83 %

_________________________

Inversión Cetes: $ 4,991.25

Inversión Bonddia: $ 7.80

Interés Bruto: $ 18.75

Interés Bonddia: $ 0.03

Remanente: $ 0.95

ISR: $ 3.71

_________________________

Obtienes al final: $5,015.07



CETES 91 o 3 meses 

Monto invertido: $ 5,000.00 

Títulos Cetes: 506

Tasa Bruta: 5.28 %

Títulos bonddia: 4

Bonddia: 4.83 %

__________________________

Inversión Cetes: $ 4,993.36

Inversión Bonddia: $ 6.24

Interés Bruto: $ 66.64

Interés Bonddia: $ 0.08

Remanente: $ 0.40

ISR: $ 12.08

__________________________

Obtienes al final: $5,054.65



CETES 182 o 6 meses

Monto invertido: $ 5,000.00

Títulos Cetes: 514

Tasa Bruta: 5.75 %

Títulos bonddia: 3

Bonddia: 4.83 %

________________________________

Inversión Cetes: $ 4,994.80

Inversión Bonddia: $ 4.68

Interés Bruto: $ 145.20

Interés Bonddia: $ 0.11

Remanente: $ 0.52

ISR: $ 24.16

________________________________

Obtienes al final: $5,121.15

 


CETES 365 o 1 año

Monto invertido: $ 5,000.00

Títulos Cetes: 532

Tasa Bruta: 6.34 %

Títulos bonddia: 5

Bonddia: 4.83 %

_________________________

Inversión Cetes: $ 4,998.68

Inversión Bonddia: $ 0.00

Interés Bruto: $ 321.32

Interés Bonddia: $ 0.00

Remanente: $ 1.32

ISR: $ 48.49

_________________________

Obtienes al final: $5,272.83




¿Cómo invertir en CETES?

Primero, sigue los pasos para el registro:

  1. Abrir una cuenta en CETES Directo es muy sencillo. Puedes hacerlo desde la página www.cetesdirecto.com o descargando la app para iOS o Android en tu celular.
  2. Crea un usuario y contraseña. Completa tus datos personales: nombre, dirección, RFC, CURP, entre otros. 
  3. Registra una cuenta bancaria de la cual seas titular (de preferencia verifica si tu cuenta tiene activo el servicio de Domiciliación). 


Ahora que ya tienes tu cuenta CETES, cómo invertir será la parte más fácil.

Primero, ingresa con tu usuario y contraseña.

Puedes poner fondos a tu cuenta CETES de forma manual. Y si quieres puedes activar “ahorro recurrente” y se te hará un cargo automático desde solo $100 a tu cuenta bancaria, con la frecuencia que tú elijas (semanal, quincenal, mensual).

Estos recursos serán invertidos en CETES por 1 mes. Luego, puedes retirar tu inversión cuando finalice el plazo.

O puedes reinvertirlo en CETES o pasarlos al Fondo de Inversión Bonddia para ganar intereses diariamente.

Usa el simulador de inversión de Cetes Directo para calcular tus ganancias si reinviertes.


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Escrito por

Lore Galvez

Especialista en Contenido Digital, con dos años de experiencia en el sector financiero. Actualmente se enfoca en escribir artículos basados en la vida diaria de las personas, para conectar con nuestros usuarios y lograr que conozcan cómo utilizar Klar de manera adecuada.

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