¿Qué significa CAT en una tarjeta de crédito y cómo usarlo para elegir mejor?

CAT significa Costo Anual Total. Es el porcentaje que resume cuánto cuesta usar una tarjeta de crédito durante un año, sumando intereses, anualidad, comisiones y seguros obligatorios. Lo regula Banxico y todas las instituciones financieras tienen que publicarlo por ley.

El problema es que casi nadie explica cuánto representa ese porcentaje en pesos. ¿Un CAT de 60% es mucho? ¿Y uno de 100%? ¿Importa si siempre pagas a tiempo? En este artículo vas a encontrar respuestas concretas, con números reales.

¿Cuál es el Costo Anual Total (CAT)?

El CAT de una tarjeta de crédito es una estimación del costo potencial de una tarjeta de crédito, asumiendo que un usuario cumple con las obligaciones del contrato (pagar el pago mínimo) pero decide financiar su deuda de forma regular. Está regulado en México y definido por Banxico para que puedas comparar tarjetas de crédito sin tener que sumar costos por separado. Antes de que existiera, las instituciones bancarias presentaban sus números a su manera. Unas presumían tasa baja pero incluía comisiones. Otras decían "sin anualidad" pero cobraba seguros caros.

La Circular 21/2009 de Banxico estandarizó todo. Ahora el CAT mete en un solo porcentaje todos los costos de un crédito. Si una tarjeta tiene CAT de 50% y otra de 90%, la primera es más barata en su conjunto. Aunque el costo real puede variar según el uso.

La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF) obliga a publicarlo a instituciones de banca múltiple, plataforma financiera, SOFIPOs y cualquier entidad que otorgue créditos al público. No es opcional.
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¿Qué incluye el CAT y qué no?

El CAT suma el costo total del crédito: la tasa de interés anual, la anualidad de la tarjeta, las comisiones obligatorias (apertura, administración, investigación crediticia) y las primas de seguros que la institución te exige para otorgarte el crédito.

¿Qué queda fuera del CAT? El IVA, porque es un impuesto que se paga al gobierno, y varía según el tipo de crédito. Los intereses moratorios y cargos por pago tardío tampoco entran, porque la fórmula asume que cumples con las obligaciones del contrato que incluye hacer un pago por un monto mínimo. Y los beneficios como cashback, puntos o Meses Sin Intereses (MSI) no se descuentan, porque son incentivos comerciales.

Hay algo que poca gente considera: dos tarjetas con el mismo CAT pueden tener costos reales distintos. Una podría tener tasa baja y comisión anual alta; la otra al revés. El CAT te da el panorama general, pero si estás eligiendo entre opciones parecidas, revisa el desglose.
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La diferencia entre CAT y tasa de interés

Aunque suelen confundirse, el CAT y la tasa de interés no son lo mismo. La tasa de interés indica el principal cobro relacionado a pedir dinero prestado, mientras que el CAT (Costo Anual Total) incluye además otros cargos asociados al crédito, como comisiones, seguros e impuestos. Por eso, el CAT te da una visión más completa del costo real y total de un financiamiento.

¿Cuál es la tasa de interés de una tarjeta de crédito?

La tasa de interés es el potencial costo directamente relacionado al usar el dinero de tu tarjeta. Si no pagas todo lo que debes para la fecha de pago, el banco te cobra intereses. Estos no se calculan solo sobre lo que quedó pendiente: también toman en cuenta cuánto debías cada día del periodo.

Por ejemplo, si debías $10,000 y pagaste $5,000 hasta el final, el banco considera que durante la mayor parte del tiempo debías cerca de $10,000, no solo $5,000. Por eso el interés puede ser mayor de lo que esperabas.

Para esto debemos introducir un nuevo concepto, el saldo promedio diario: el banco calcula lo que debías cada día y saca un promedio. Sobre ese número calcula los intereses, no solo sobre el saldo final.

Dato clave: la tasa solo te afecta si dejas saldo pendiente. Si pagas el total cada mes, nunca se generan intereses. Para quien liquida completo, la tasa de interés es un número decorativo en el contrato. Para quien no, es el componente que más pesa en el costo de la tarjeta de crédito.

¿Qué incluye el CAT que la tasa de interés no cubre?

La tasa de interés representa solo una parte del costo de un crédito. El CAT (Costo Anual Total) incorpora, además, otros gastos como la anualidad, las comisiones y los seguros obligatorios, ofreciendo una visión más completa de lo que realmente cuesta financiarse.

Por eso pueden existir situaciones que parecen contradictorias a primera vista. Ejemplo: Imagina dos tarjetas con el mismo nivel de uso:

• Tarjeta A: tasa del 30% anual, anualidad de $3,000 MXN. CAT total: 60%.
• Tarjeta B: tasa del 40% anual, $0 de anualidad. CAT total: 40%.

Aunque la Tarjeta A tiene una tasa de interés más baja, su costo total termina siendo mayor debido a los cargos adicionales. Por eso, al comparar opciones de crédito, el CAT suele ser un indicador más útil que la tasa de interés por sí sola.

El CAT existe precisamente para esto: para que no te dejes llevar por un solo número.
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CAT informativo vs. CAT real: cuál es la diferencia

El CAT informativo es el que aparece en publicidad y sitios web, calculado con supuestos estándar (monto hipotético, plazo fijo, pago ideal) para que puedas comparar productos entre sí. El CAT real es lo que efectivamente terminas pagando tú, y varía según tu comportamiento: si pagas el total cada mes, puede ser mínimo; si solo pagas el mínimo o te atrasas, puede ser mucho mayor. En resumen, el informativo sirve para comparar; el real depende de cómo uses el crédito.

¿Qué es el CAT informativo?

El porcentaje que ves en la publicidad es el CAT informativo (o "CAT Promedio"). Banxico lo obliga a calcularse bajo supuestos estándar para que todas las tarjetas se midan igual: línea de crédito de $26,000 MXN* para clásicas, $60,700 MXN para oro, $112,700 MXN para platino. El supuesto es que el cliente usa todo el crédito disponible y solo hace el pago mínimo.

*Valor de UDI calculado con el valor de Diciembre 2025 (8.665387)

¿Qué es el pago mínimo?

El pago mínimo es la cantidad más baja que debes cubrir para mantener tu cuenta al corriente y evitar cargos por mora. En términos generales, está diseñado para garantizar una amortización de al menos el 1.5% del saldo insoluto de la deuda.

Este pago incluye:

• Los intereses ordinarios generados en el periodo.
• El IVA correspondiente a esos intereses.
• Una porción del capital equivalente, al menos, al 1.5% del saldo insoluto.

Sin embargo, el pago mínimo puede ser mayor. Esto se debe a que se calcula como el monto más alto entre el importe necesario para cubrir intereses, IVA y una amortización mínima del 1.5% del saldo insoluto y el 1.25% del límite de crédito.

En cualquier caso, la fórmula está diseñada para asegurar que una parte del pago se destine a reducir el capital adeudado y no únicamente a cubrir intereses.

Por eso junto al número siempre dice "CAT Promedio XX.X% Sin IVA. Informativo." No es lo que vas a pagar. Es una referencia para comparar.

¿Cuál es el CAT real?

El CAT real es el costo que efectivamente enfrentas tú, con tus condiciones específicas.

Este varía según el monto que solicitas, tu plazo elegido, si pagas a tiempo o no, si aplican comisiones por mora, seguros obligatorios, entre otros factores.

Puede ser significativamente mayor o menor al CAT informativo dependiendo de tu comportamiento de pago.

En tarjetas de crédito, si liquidas el total cada mes, el CAT real puede ser muy bajo o casi cero (porque no pagas intereses). Si solo pagas el mínimo o una cantidad menor, puede dispararse.
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¿Cuánto pagas realmente según el CAT?

Simulación de costo anual por nivel de CAT

Esto es algo que rara vez se muestra con números claros, y es lo que más necesitas ver. Si financias un monto a 12 pagos mensuales, esto es lo que pagas de más según el CAT de tu tarjeta:

Si financias $20,000 MXN durante 12 meses, el costo total estimado pasa de $3,886 MXN con un CAT de 40% a $8,542 MXN con un CAT de 100%. La diferencia es de $4,656 MXN.

Y eso es con pagos fijos a 12 meses, donde cada mes reduces capital. Si en cambio solo haces el pago mínimo de tu tarjeta, el efecto puede ser mucho mayor. Por ejemplo, según la Calculadora de Pagos Mínimos de CONDUSEF, un saldo de $12,000 MXN con tasa del 30% y pago mínimo de $350 MXN tarda casi 6 años en liquidarse. La deuda se alarga por años y el costo total se dispara.

Nota
Estas cifras son estimaciones basadas en el CAT como referencia del costo anual total, simulando un crédito a 12 meses con pagos fijos. El costo real puede variar según el uso de la tarjeta, comisiones y condiciones específicas.
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Cómo usar el CAT para elegir tu tarjeta

¿Cómo comparar el CAT de distintas tarjetas?

No necesitas ser experto en finanzas personales. Solo necesitas contestar una pregunta antes de comparar: ¿pagas el total cada mes o dejas saldo?

Si pagas completo cada mes, el CAT pasa a segundo plano. Tu prioridad es la anualidad y lo que la tarjeta te da a cambio: cashback, MSI y accesos. Si dejas saldo con frecuencia, el CAT es lo primero que deberías revisar.

Después, compara tarjetas del mismo segmento. No tiene sentido enfrentar una tarjeta clásica con una platino porque los CATs informativos se calculan con líneas de crédito distintas.

El comparador oficial de Banxico te ayuda a realizar una comparativa más exhaustiva. Ahí encontrarás el CAT, la tasa, la anualidad y las comisiones de todas las tarjetas de banca múltiple, actualizados. Para tarjetas de plataformas financieras digitales y SOFIPOs como Klar, consulta directamente la página oficial de cada institución, porque no aparecen en el comparador de Banxico.

¿Cómo afecta la anualidad al CAT de una tarjeta?

La anualidad es uno de los factores que más pesan en el CAT, y se subestima con frecuencia. Una tarjeta que cobra $2,500 MXN o $3,000 MXN al año arrastra ese costo al CAT aunque su tasa sea baja. En cambio, una tarjeta con $0 de anualidad elimina ese componente de raíz.

​​Uno de los principales atractivos de Klar es que nuestra tarjeta de crédito no cobra anualidad, es decir, no tiene costo fijo por año. Además, cada vez que usas y pagas tu tarjeta, Klar te ayuda a construir tu historial crediticio. Somos una SOFIPO regulada por la CNBV, con un proceso 100% digital y respuesta de aprobación en minutos.

Si buscas una opción con aprobación garantizada,  la tarjeta de crédito con garantía de Klar te permite empezar a construir un historial sólido para acceder antes a una tarjeta convencional.

Y para quienes buscan más beneficios, la tarjeta Klar Platino tiene anualidad de $1,500 MXN, por debajo de las tarjetas platino de banca múltiple (que van de~ $2,500 MXN a ~$20,000 MXN), con hasta 6% de cashback en efectivo (no puntos), accesos a salas VIP con LoungeKey, Meses Sin Intereses a 3, 6, 9, 12, 18 o 24 meses, y tarjeta de metal. Además, incluye dos retiros de efectivo gratis al mes y 5 accesos gratuitos a salas VIP con LoungeKey. Al estar respaldada por Mastercard Platino, también brinda ventajas premium adicionales como servicio de concierge 24/7, descuentos en restaurantes seleccionados y asistencias globales de viaje.
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Preguntas frecuentes sobre el CAT

¿Qué significa CAT en una tarjeta de crédito?

CAT significa Costo Anual Total. Es un porcentaje regulado por Banxico que junta todo el costo total de una tarjeta en un año (intereses, anualidad, comisiones y seguros obligatorios) para que puedas comparar el precio real de distintas tarjetas de crédito.

¿El CAT aplica si pago el total de mi tarjeta cada mes?

El CAT sigue existiendo como referencia, pero su impacto en tu bolsillo es mínimo si pagas completo cada mes, no generas intereses. Tu costo real se limita a la anualidad y comisiones fijas. En ese caso, prioriza beneficios como cashback en efectivo y MSI sobre el porcentaje de CAT.

¿Dónde puedo comparar el CAT de distintas tarjetas?

El recurso oficial es el comparador de Banxico. Cubre todas las tarjetas de banca múltiple. Para tarjetas de SOFIPOs e instituciones financieras como Klar, consulta directamente cada sitio web. 

¿La tarjeta sin anualidad siempre tiene menor CAT?

No. La anualidad de $0 ayuda a bajar el CAT, pero si la tasa o las comisiones son muy altas, el CAT total puede seguir siendo elevado. Lo que sí pasa es que, para quien paga el total cada mes, la tarjeta sin anualidad siempre resulta más barata en la práctica porque su costo fijo es cero.

¿Qué es el CAT promedio de una tarjeta de crédito?

Es el que aparece en la publicidad. Se calcula con supuestos estándar de Banxico (línea de crédito fija, uso completo, pagos mínimos). Sirve para comparar en igualdad de condiciones, pero no es lo que vas a pagar. Eso depende de cuánto gastas, cuánto pagas y si dejas saldo.

¿Qué es el CAT sin IVA?

El CAT de tu tarjeta de crédito se publica sin IVA, por disposición de Banxico. Se presenta así para que todas las tarjetas del mercado sean comparables bajo las mismas condiciones. El costo real puede ser algo mayor, ya que en tarjetas de crédito el IVA sí aplica sobre los intereses y ciertas comisiones, pero no existe una fórmula simple para traducirlo a un número exacto porque depende de cuánto uses la tarjeta y qué cargos te apliquen.

¿Cómo se calcula el CAT?

Se basa en una fórmula de Tasa Interna de Retorno (TIR). En términos simples, iguala el valor presente del dinero que recibes (tu línea de crédito) con el valor presente de todo lo que pagas (capital, intereses, comisiones, seguros, anualidad). El resultado se expresa como porcentaje anual. No necesitas calcularlo tú: Banxico tiene una calculadora oficial en banxico.org.mx/CAT donde puedes verificar el CAT de cualquier crédito.